提升普惠金融可持續發展能力

　　黨的二十屆三中全會提出，積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務。中國人民銀行發布2024年四季度金融機構貸款投向統計報告顯示，我國普惠金融各領域貸款總體增長較快。專家表示，普惠金融是實現金融強國的重要力量，金融機構要不斷擴大信貸供給，著力打通金融與實體經濟之間的堵點，提升普惠金融可持續發展能力。

　　滿足重點領域需求

　　近年來，我國普惠金融持續聚焦小微企業、“三農”等重點領域和薄弱環節，無論是信貸資源供給規模，還是金融服務水平和能力，整體來看增長明顯，金融活水持續賦能經濟高質量發展。

　　據中國人民銀行統計，2024年四季度末人民幣普惠小微貸款余額32.93萬億元，同比增長14.6%，增速比各項貸款高7個百分點，全年增加4.2萬億元。農戶經營貸款余額10.38萬億元，同比增長12.3%。全國脫貧人口貸款余額1.25萬億元，同比增長8.4%。專家表示，普惠金融的增長，有效激發信貸需求，不斷提升服務實體經濟質效。

　　與此同時，各地金融監管部門也在統籌部署，引導金融機構深耕實體經濟，為實體經濟的重點領域添加動力。比如，河南金融監管部門出臺《河南銀行業保險業加力推動普惠金融高質量發展行動方案》，印發金融支持民營小微、“三農”等重點領域專項文件，持續完善普惠經營主體的“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制。此外，在服務小微惠民生方面，深圳市金融監管部門組織開展“普惠金融推進月”行動，創新推出“園區貸”等業務，持續深化普惠金融場景化服務。

　　當前，普惠金融在支持小微、“三農”等重點領域和薄弱環節方面取得了一定成效，但仍存在一些問題。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，小微企業融資難、融資貴問題依然突出，尤其是信用貸款和首貸戶比重有待提升。農村地區金融服務水平待提高，金融基礎設施建設仍需加強，數字化服務覆蓋不足。因此，要深化貨幣政策和財政政策、產業政策等協同聯動，發揮政策牽引激勵作用，促進相關部門資源互通共享，加快夯實發展普惠金融的根基。

　　中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，在此背景下，提高普惠金融服務重點領域的質效將成為未來一段時期的首要任務，包括優化服務體系、防范金融風險等，以此全面推動普惠信貸高質量發展。

　　優化金融服務體系

　　在普惠信貸供給中，主要是大中小銀行共同提供金融服務的市場格局，其核心理念是讓更多的客群享受到金融發展成果。經過多年的發展，我國的普惠金融基本形成了多元化、多層次、廣覆蓋的服務體系。

　　然而，我國普惠金融服務體系也面臨一些問題，普惠金融發展不平衡現象較為突出。葉銀丹表示，從近年來普惠金融發展情況看，部分銀行發展定位模糊，大中小銀行之間有序競爭的格局尚未完全形成，對優質小微客戶存在“掐尖”現象。部分銀行的普惠金融產品種類較為單一，難以滿足各類服務對象的融資需求。

　　國家金融監督管理總局普惠金融司有關負責人表示，在優化普惠金融服務體系方面，要健全多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融機構體系，形成分工明確、各具特色、有序競爭的普惠金融機構體系。為形成與實體經濟相適應的普惠金融服務體系，國家金融監督管理總局發布《關于做好2024年普惠信貸工作的通知》提出，大型商業銀行要深化普惠信貸專業化機制建設，提高分支機構產品審批效率，加大對無貸戶的服務力度。地方法人銀行要深耕當地客群。這也為不同性質的金融機構優化普惠金融服務指明方向。

　　在新形勢下，大型銀行堅持改革創新，通過堅持問題導向等舉措強化業務服務，提升金融供需對接效率。建設銀行不斷健全專業化組織體系，成立普惠金融發展委員會，完善普惠金融服務中心、特色網點、普惠專員經營服務體系，提升普惠金融專業化服務能力。

　　城商行、農商行等中小銀行強化支農支小優勢，堅持與地方經濟同頻共振，創新信貸服務助力普惠金融發展。在四川成都市，成都銀行聯合新都區政務服務管理和行政審批局優化政銀企合作機制，依托企業管家將融資惠企政策精準送到企業手上，積極為小微企業紓困解難。成都雄健粉業有限公司負責人陳明雄表示，在多方協作下，成都銀行為公司授信1000萬元信用貸，不僅緩解了采購小麥的資金壓力，也保障了企業順利生產經營。

　　優化普惠金融服務體系是提高金融可得性的一個關鍵因素。葉銀丹表示，在普惠金融業務模式方面，未來不同規模和戰略定位的銀行要利用自身比較優勢，針對不同普惠群體設計差異化的金融產品和服務，滿足普惠群體多元需求，提高金融供給與金融需求的匹配度。大型銀行可以憑借規模效應，降低不同客群的信貸成本支出；中小銀行要持續發揮屬地優勢和下沉特點，通過特色經營服務地域和目標客戶群體，深耕并細分普惠金融市場。

　　數字普惠降本增效

　　隨著大數據、人工智能等金融科技的發展，發展數字普惠金融已經成為行業的共識，這不僅有助于優化信貸審批流程，還能降本增效、防范化解風險，擴大普惠金融的服務邊界，提升金融的包容性。

　　興業研究金融業研究部高級研究員陳昊表示，由于小微企業不僅缺少能讓銀行降低貸款風險的抵押物或擔保，同樣也缺少銀行使用數字化手段進行風險判斷的過往財務和經營數據，對其開展授信和貸款投放面臨不敢貸、不愿貸的情形。因此，銀行需要獲取大量的數據，這些數據是替代傳統抵質押物，降低普惠貸款投放風險的利器。

　　多方合作、深化數據直連是破解傳統金融瓶頸，實現數字普惠高效發展的關鍵。在廣西柳州市，當地銀行機構與稅務部門建立“跟蹤+分析”的稅銀互動機制，深化小微企業納稅信用等數據信息共享，推動信貸資金直達小微企業，打通金融惠企利民的“最后一公里”?！皯{借較高的納稅信用等級，公司從銀行獲得500萬元的貸款，這筆銀稅攜手‘貸’來的資金為公司擴大生產解了燃眉之急?！绷莨谝κ称酚邢薰矩攧战浝砹菏廊罕硎?。

　　中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，金融科技可以解決普惠金融的信息不對稱問題，在普惠金融發展的過程中，金融機構應加強多部門的溝通與協同，提升普惠金融對經濟社會的支持效果。一方面金融機構要加強對市場變化的關注，著力拓展運用各類替代數據、數字技術來對企業的經營情況和能否給予貸款進行評估；另一方面要不斷創新產品，加大與擔保公司等合作，滿足各類經營主體融資需求。

　　普惠金融主要服務于高風險的長尾客戶，應用數字技術對于延伸普惠金融服務范圍具有重要意義。葉銀丹表示，金融機構應加強數字基礎設施建設，加大對農村和偏遠地區的網絡覆蓋和數字技術投入，提升數字金融服務的可及性。要完善數據安全與隱私保護法規，制定明確的數據使用和保護規則，加強對數據全生命周期的管理，建立健全數據安全保障機制，在防范風險的同時更好地保護用戶權益。對于監管部門而言，要加快監管體系的更新，構建包容性與前瞻性并重的監管機制，以適應金融科技發展的新趨勢和新特點，確保數字普惠金融服務既符合監管要求又能充分發揮其經濟價值和社會效應。

　　在數字普惠金融加速轉型大趨勢下，后續應加強數字化金融平臺的建設。汪雯羽表示，數字化平臺作為金融基礎設施，向金融機構開放，連接各類金融機構形成金融生態，同時也為金融機構的數字化轉型提供了大力支持。要加強數據治理能力，包括在數據生產、采集、應用等多個環節，通過更有效的治理，對不同來源的數據進行合理分類與使用，提升數據要素的價值創造能力，讓數據變資產、資產創造價值，實現金融與經濟協同發展。